张爱玲说：“出名要趁早！”同样，作为一项要伴随一个人一生的基本生活技能，理财能力的培养，也要趁早。大学生理财，需要从哪里着手？大学生理财，又有哪些方面需要注意？本期策划，让我们一起关注大学生理财话题。
【现象篇】
大学生“月光族”挺普遍
“月头风光，月中清仓，月底找人帮”。这种惨兮兮的状况，确实是部分大学生生活的真实写照。尤其是对刚刚进入大学的大一新生来说，第一次离开父母的照顾，开始自己筹划安排生活起居、开销用度，更是感触颇多。
特别是对“钱袋子”的管理问题，经过开学后一个多月的切身体验，不少大学新生已是感触良多。采访中，记者发现，进入象牙塔刚刚一个多月，就因无计划消费导致“财政危机”的大学生不在少数。
大一新生感慨——没怎么花，钱怎么就没了呢？
“我也很奇怪，好像也没干什么呀，怎么钱就没了呢？”本周，刚刚进入大学一个多月的小海向母亲杜女士要生活费时感慨，两个月共1400元的生活费，他一个半月就已经花了个底朝天。
“其实，从10月份起，我已经挺注意节省了。”小海向母亲解释说，自己并没有太奢侈的消费，顶多在吃不惯食堂时，到外面餐馆用下餐，周末和高中同学小聚一下而已，“连新衣服都没买过！”小海说。
“儿子以前从来没有离家一个人生活过。”杜女士说，今年9月送儿子去武汉上学时，她就已经帮儿子购买了一套齐备的生活用品，“连卫生纸都帮他准备好了。”杜女士感慨，自己月收入不过2000元，儿子每月700元的生活费标准是参考了亲朋好友家的孩子念大学时的花销确定的，开学前和儿子约好了，每两个月给一次。“我也没想到，他不到一个半月就花了1400块。要知道，以前我们一家三口一个月的伙食费还不到700块呢！”杜女士说。
“过来人”总结——大学生“月光族”很普遍
“小海的情况还算好了，我上大一时，班里有女生两个月花了5000多块的——直接把大一下学期的生活费都花没了！”提及自己大学时代的经历，今年7月份大学毕业，目前正处于实习阶段的小宋以过来人的身份告诉记者，其实，很多大一新生都会经过一段“消费膨胀期”，而大学生“月光族”在校园中也非常普遍。
小宋说，从中学时代完全依靠父母的依赖式生活，到进入大学后完全依靠自己打理一切，很多大学新生都缺少一个过渡期，尤其在对钱的问题上，很多大一新生在第一次可以独立支配几百元乃至数千元时，心头难免会有些类似于“一夜暴富”的膨胀感，总觉得银行里的钱还挺多的，因此，花钱的随意性也就更大，不知不觉之间就超支了。
采访中，记者发现，高校里，大学新生消费超支的现象非常普遍。
“我们寝室的6个人中，只有两个人的生活费没超支，其他4人都有不同程度的超支。”小海说，超支最多的同学，本学期的生活费眼下已经所剩无几了。
家长反思——大学生理财该从哪里着手
“其实，儿子生活费超支，我们做家长的也有责任。”杜女士说，平时总是要求儿子好好学习、注意身体就好了，关于钱的问题，很少和儿子多说。
“学校不教理财，家里也没多谈过钱的事情，也难怪孩子现在把握不好怎么用钱。”杜女士感慨，儿子要钱时态度诚恳，“他也知道我一个月的工资还不足2000元，供他上学不容易，所以一个劲向我解释——他不是乱花钱，只是不知道如何合理统筹安排自己的生活费。”
杜女士致电本报理财热线说，如今，虽然自己已经意识到了应该早点加强对孩子进行理财方面的疏导和教育；同时，经过这次生活费超支事件，懂事的儿子也表示以后要加强对理财知识的学习，但是，大学生理财，究竟该从哪里下手，大学生到底该怎样理财，才能把大学生活过得多姿多彩，她和儿子对此一点儿头绪也没有。
【反思篇】
大学生理财从哪里着手
与当年的70后、80后大学生相比，如今的90后大学生生活条件要优越得多，在父母的宠爱下，不少90后对金钱的概念模糊，花钱大手大脚的现象也更为普遍。
对于这群90后大学生“月光族”，如何在大学生活期间，养成一些好的理财习惯，掌握一些必备的理财常识，使其能够从中终身受益？这不仅是不少家长关心的问题，也是不少大学生群体迫切想要解决的问题。对此，且听不同人士给出的意见和建议。
理财专家——
先要区分消费与投资
大学时代是获得人生“第一桶金”的时候，不仅将积累下知识财富，同时，也是独立生活、独立理财的起步阶段，更是学习如何将知识变为财富的重要时期。
对于大学生群体来说，如何充分利用大学阶段，把创造财富、挖掘第一桶金、积累经验当做自己进入社会大舞台的热身赛，寻找适合自己的理财方式？专业理财人士认为，要想学习投资，首先要弄清的一个问题是，区分消费和投资。
交行河南省分行资深理财师王晓君分析说，很多人在花钱时，很少会仔细考虑自己即将支付出去的这笔钱，究竟属于消费行为，还是属于投资行为。而如果你想要学习如何理财，那么，第一个要理清的概念，就是投资与消费的区别。
何为消费，何为投资？最简单的例子是，买房和买车。对于同样拥有20万元储蓄的两个人来说，如果甲将这笔钱买了一辆车，而乙将这笔钱买了一套小房子，那么5年后，再看他们的行为就可以发现，乙的房子升值了，市值可能已达50万元；而甲的车市值可能已不足5万元。
同样的一笔钱，为何会产生如此大的差异？因为甲花钱买车属于消费行为，钱只是花了出去，交给别人，换来了一辆实用型产品——极易贬值的汽车；而乙则是将钱转移到了房子上面，而房子是具有投资和实用双重属性的，因此，那些投入可能会不断发酵，最终实现“钱生钱”。
而这就是投资与消费的最大区别。
学生家长——让理财变成一种习惯
“理财，就是一种打理手头资金的习惯。理财的第一步，应该从改变用钱习惯开始。”目前在郑州经济技术开发区一家食品加工企业从事财务工作的赵女士认为，她的经验是，当理财成为一种习惯，原本复杂枯燥的投资理财，也将会变得随意而有趣。
因为从事财务工作，对于钱的问题，赵女士一直向女儿小叶强调量入为出、有计划支出的投资理念。
“女儿上小学的时候，我就开始有意识地教她储蓄的概念。”赵女士举例说，对于女儿小叶手头的每一笔资金，她都会提醒不要一次性用完，要保留一部分用以储蓄。进入高中后，小叶提出要自己保管每年的压岁钱，当时赵女士只提出一个要求，记账。女儿答应了，并且执行得非常好。直到今天，每当工资发下来之后，女儿都会第一时间将储蓄资金拿出来，存入定期账户，剩下的工资再安排不同的用途，同时，详细记录每笔钱的用途。
良好的用钱习惯，让女儿一直对金钱保持了较高的敏锐度，大学期间，女儿在坚持正常储蓄之余，开始涉足投资市场，炒股票、炒期货，有赔有赚之间，玩得不亦乐乎。
赵女士说，前年小叶大学毕业，如今已参加工作两年多。虽然工资收入水平一般，但由于投资有方，如今，她已经独立购买了一套小户型，并自己支付首付款；同时，还涉足贵金属投资等领域，今年以来，虽然投资市场一片萧条，但小叶的投资收益至今还算不错。
大四老生——强制储蓄量入为出
“我觉得大学时代理财，只要弄清楚两个问题就行了，一个是要弄清楚手里的钱是怎么花的；一个是勇于学习、尝试各种理财工具，不断积累投资经验。”提及大学时期的理财心得，今年6月份刚刚大学毕业的小宋告诉记者，大学时代，自己也经历过“月光族”的生活，严重的时候，过年回家的车票钱都是朝同学借的。但如今，对于理财，她已经小有心得。
小宋说，从大二开始，她尝试把手头的资金分为三个部分：生活必需的硬性开支、可自行掌握的软性开支、强制储蓄资金。
首先，留足必要开支。每个月的生活费拿到手后，首先把一个月的饭卡充满，必需的生活日用品、要购买的书籍等，列出购物清单。
其次，强制储蓄。大学生的资金有限，但即便如此，也要养成习惯，硬性拿出一定比例的资金用于储蓄。比如，最初可将比例定为20%，逐渐提高，每个月可根据自己的资金情况从50元到100元、200元不等，存起来。
再次，留一部分零花钱，用钱时可自由掌握。如果当月剩余较多，可以给自己适当奖励，购买喜欢的东西。
存下来的钱，小宋尝试购买债券基金、货币基金。积累到大四上学期，这笔钱成为她第一次创业的资本金，她和同学合开了一个家教中介，虽然随着大四毕业，公司关门，但也算是一次不错的尝试。
【准备篇】
开源节流巧布局
“我也想学着理财，但是，手头资金紧张，根本没财可理呀！”正在郑州一高校读大三的小陈抱怨说，眼看着毕业临近，如今忙着考各种各样的证，希望毕业找工作时能够增加实力，因此手头的钱日益紧张，不但没钱可理，而且，还为此向父母多要了很多钱，心里也很过意不去。
“小陈的困惑很有代表性，很多新手理财时面临的第一个问题就是无钱可理，这就需要我们提前准备，通过开源节流，创造出可以理的钱来。”浦发银行理财师薛盈盈说，其实，开源节流没钱找钱的过程，本身也就是一种理财。
节流存钱——理财从记账开始
提起如何存钱，很多人第一个念头是，少花钱。对此，专业理财人士提醒，除了要有存钱的意识，还要通过一系列措施，来强化省钱的习惯，避免大手大脚乱花钱。
大体来说，节流方法可以大致归结为四种。
第一，学会记账，建立个人现金流量表和资产负债表。记账是理财的根本，建议小陈把每月的收支情况记录下来。很多新手在理财之初会觉得，我已经很节省、很注意控制花钱了呀，怎么钱还是不见了呢？
“记账是解决这个问题的最好方式。”薛盈盈说，现在网上有“随手记”、“金蝶”、挖财、91记账、卡卡理财等各种免费的记账软件，设计精美，分类明确，大学生朋友可以下载一个到手机上，随手记账，然后每个月一总结，将当月花费总结归类，找出规律，就可以发现钱都花到了哪里，然后以此为依据调整自己的用钱习惯。
如果不愿意用手机记账，还可以通过保留各种购物小票的方式记账，每月总结，找出自己的花钱规律，合理分配生活费用。
第二，计划性安排手头资金。不少大学生往往是在开学之初，就从父母手中接过了一个学期的生活费用，对于这一大笔钱，如果没有做很好的计划，可能很快就会超支。对此，薛盈盈建议，不妨在开学前将第一个月的生活费预留出来，剩余资金可以办成一个月期、两个月期、三个月期的阶梯存单，或者干脆购买货币基金这类的“准储蓄”产品，在需要支取下月生活费时，阶梯存单会逐月到期，而货币基金则提前两天即可申请赎回。既能保障资金安全，又能作为计划消费的强制性手段，而且还可以提高资金收益，可谓一举三得。
第三，制定消费计划。从小事做起，生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。
第四，确立现金为王的理念。保证良好的资产流动和支付能力，避免出现资金账户山穷水尽的状况。
开源赚钱——积极兼职培养财商
大学生的收入来源有限，除了父母提供的生活费之外，要想理好财，就必须做好“开源”，增加收入。理财人士提醒，大学生群体虽然没有固定的收入，但可以通过多渠道经营，增加收入。
首先，奖学金收入。各大高校都有奖学金制度，努力学习是每一位大学生分内的事情，大学生通过努力学习赢取奖学金是获得收入最简单直接的方法，可以将此作为收入来源的重要补充。
其次，巧用助学贷款。助学贷款有两种途径，一种是国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门审批，政府给予贴息贷款。贷款利率比市场利率更优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的责任意识。另一种是商业性助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。
不过，无论是哪一种贷款，都要记得按约定偿还，因为是否守信履约，将被收录进个人信用档案，如果信用记录好，会为大学生日后走进社会积累一定的信用资源。因此，助学贷款，不仅可以解决部分大学生的经济难题，同时，也可以作为大学生理财的重要实践。
再次，兼职。在学习之余，大学生适当参加兼职、实习等活动以获得报酬，是完全可行的。打工不但可以积累社会经验，对于将来毕业步入社会找工作来说也有很大的帮助。现在有很多大公司都会去学校招聘学生做一些简单的工作，有时间的学生可以考虑参与。
理财人士认为，兼职的收入多少只是一个方面，并不是最重要的。其最大的好处是通过兼职可以更加贴近社会，也更多地展现出价值。而且通过工作赚钱之后，也就更加能够体谅父母赚钱的不易，提升自己对金钱的认识。
【技巧篇】
工具不一样风险大不同
投资方式适合的才好
做足了理财的心理准备和资金准备，下一步就是要实施理财计划了。面对诸多理财方法，理财新手们该如何选择？
基金——不妨先做定投
“我买了股票型基金，但是，一直在亏损，基金是不是不太适合我们大学生投资呢？”上周，正在念大三的慧慧打进本报热线，咨询基金投资。
“基金是一种大众型投资产品，不过，不同基金的风险度各不相同，大学生群体收入有限，如果短期内还需要用钱，最好投资风险较低的基金品种。”理财专家提醒说，投资基金，大学生朋友不妨从低风险的基金起步。
投资基金的方式有两种，一是一次性申购：如果在开学时有一定数额的资金，可以通过网站开通网上交易账户，一次性全部购买成货币基金。这种方式平时不用操心，只需每月初赎回一定资金作为当月日常生活费。由于货币基金的获利是一直累积在基金账户内，到了不想再持有时可一次性全部取出，享受理财的收获。一来货币基金风险较低，投资本金更有保障，二来收益稳定，年收益率可达到一年期定期存款的利率水平；三来方便支取，只需要提前2~3天赎回，即可到账，非常灵活。
另一种就是基金定投。可以将每个月盈余的生活费做基金定投，树立价值投资的理念，等到大学毕业时，那将是一笔意想不到的财富。
至于股票型基金，如果不打算做2~3年的长期投资，目前情况下，可以暂时不予考虑。以免短期内受股市影响，股票基金净值波动，带来损失。
慎用信用卡——关注对账单
虽然信用卡风靡高校，但是对于大学生使用信用卡，究竟对大学生的生活是利还是弊，各界一直存在争议。
“信用卡带给我们方便的同时，也带给了我们诚信考试。”对此，薛盈盈建议使用信用卡的大学生养成良好的理财习惯，具体做法可从关注对账单开始。
薛盈盈认为，大学生应该多关注自己的对账单，对账单应集中管理，以便于分析，有时间的话应动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为；另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出。同时，也可以培养良好的信用意识，每月准时在还款日期之前把欠款还清，只有提高信用度才能换取更高的透支额度。
因此，大学生在使用信用卡之初，一定要对信用卡有一个客观的认识，谨慎使用。
股票投资——谨慎下手
“我尝试过股票投资，但亏得多，赚得少。”提及自己的股票投资经历，正在念大四的小武感慨地说，自己倍感打击；但同时，也对投资的风险有了深刻的认识。
对于大学生是否适合投资高风险的股票市场，不同人也有不同的看法。
“我认为，是否投资股票，要看自己的理财目的而定。”刚刚毕业的小宋说，大学时期，也有同学做股票投资，但是结局却各不相同，有的人赚了，兴高采烈，认为股票市场可以充分体现金融杠杆的魅力；有的人赔钱了，认为股票市场风险太大，A股市场不可预测的因素也太多，从此远离这个市场。
对此，薛盈盈也提醒说，大学生投资股票时，所用的资金一定不能是自己的生活费用和学费。投资于股票市场中的资金，一定要是闲置资金，遵循循序渐进的方式做适度投资。毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量参与但不要影响学业。
对此，小武很认同。他说，去年底，股市震荡下行后，各方的投资报告都认为，今年一季度会迎来一波行情。因此，他拿出自己的今年春天的学费和以前勤工俭学的钱，一共5000元，义无反顾地投入了股市，“但今年以来的行情如何，大家也看到了。”小武说，综合算下来，去年年底以来，他的亏损已有20%。虽然不至于影响学业，但是颇受打击。
期货汇市——适度参与
“我没投资股票，现在行情那么差，大势不好，我这新手怎么能赚到钱。我投资的是外汇市场，收益还不错。”提及自己的理财经历，正在念大三的小曾说，自己学的是国际贸易专业，因此，平时对国际形势、贸易争端、汇率走势的新闻关注得相对较多，这也为自己投资外汇市场提供了一定的专业知识储备。
小曾说，近两年来，无论是人民币走势、美元走势都日益明朗，对于理财新手们来说，只要看对了大方向，风险也就降低了很多。而且，汇市波动最剧烈的时候是在晚上9点以后，小曾可以白天上学、晚上炒汇赚钱，两不耽误。
近期，澳元、瑞郎等货币一路走高，看准这波行情，小曾说自己从中狠赚了一笔。虽然还在念大三，但他手头的资金已经有三四万元，俨然已经是同学眼中的小富翁。
不过，对于自己的投资经历，小曾却认为，不太好推广。
“首先，炒汇一定要有专业知识做支撑，不是每个人一进去就能赚钱的，这是最大的门槛；其次，汇市波动剧烈，投资必须要有冷静、理性的心理，严格遵守投资纪律，但这恰恰是很多投资者很难做到的一点。”
不过，小曾认为，如果拥有了上述两项本事，汇市还是很值得一试的，同学们可以适度参与。
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记者手记
“理财，贵在坚持。”仔细想想，理财水平的修炼，与武侠小说中大侠们练功的过程很相似——无论是天资聪慧者，还是资质平庸者，要想练成绝世武功，都要从最简单的招式开始，稳扎稳打，循序渐进，才会终有所成。
无论是对理财一无所知的少年，还是投资市场中的老手；无论是最简单的投资技巧，还是最娴熟的投资手段，要想与时俱进，修得巨额财富，都需要不断坚持、坚持、再坚持；学习、学习、再学习。
理财市场上，向来信奉复利原则。时间的浸淫下，看似微薄的利润经过时间的沉淀、发酵，最终也能显示出积跬步而成千里的惊人变化。
当然，修成正果的大侠们都知道，修炼的过程中，最大的考验就是来自于各界的种种诱惑。
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